Часто задаваемые вопросы

Рефинансирование кредита - это погашение первоначального кредита путём заключения нового кредитного договора, обычно на более привлекательных условиях (процентная ставка, срок кредитования). Говоря простым языком, это кредит, который берется на погашение старого кредита.

Заемщик может предоставить банку один или несколько из следующих видов обеспечения:

• залог имущества или ценных бумаг;
• гарантия банка или страховой организации;
• поручительство третьей стороны;
• страховой полис по страхованию риска невозврата кредита заёмщиком.

Имущество, приобретенное за кредитные средства, может служить обеспечением по этому кредиту в размере 80 процентов его стоимости.

Коммерческие банки не могут допускать односторонних изменений условий кредитного договора, которые ограничивают права и / или увеличивают обязательства заемщика, например, повышение процентной ставки по кредиту.

Кредиты под базовую ставку ЦБ являются исключением. В соответствии с основной ставкой, процентные ставки по данным кредитам могут поменяться и это прописывается в договоре. Внимательно читайте условия договора.

Полная стоимость кредита (ПСК) – это процентная ставка в достоверном, годовом и эффективном исчислении, при расчете которой учитываются платежи заемщика, связанные с получением потребительского кредита или займа.

На сегодняшний день все банки указывают размер полной стоимости кредита в договорах по выдаче потребительских кредитов, заключаемых с заемщиками.

В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи заемщика:

• по основному долгу и процентам;
• в пользу банка - кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора и (или) если выдача кредита или займа поставлена в зависимость от совершения таких платежей;
• в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора, в том числе платежи:
- в пользу страховой организации, если выгодоприобретателем по договору страхования в случае наступления страхового случая выступает банк;
- в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающего обязательства клиента по договору и находящегося в пользовании залогодателя;
- гаранту (поручителю) за получение гарантии (поручительства), а также оценщику за оценку передаваемого в залог имущества;
- в пользу организаций (посредников), оказывающих услуги банку по привлечению клиентов, осуществлению проверки предоставляемых клиентами документов для получения кредита или займа, приему платежей и переводов от клиентов банка в счет погашения кредита или займа.

Банки обязаны рассчитывать полную стоимость кредита:
• при заключении договора;
• потенциальным заемщикам в момент разъяснения им об условиях получения кредита (займа).

В настоящее время экспертами Всемирного банка даны рекомендации Центральному банку по внедрению во всех кредитных организациях единого стандарта расчетов полной стоимости кредита.

Исходя из вышеизложенного, сегодня специалистами Центрального банка ведутся работы по внедрению во всех кредитных организациях единого стандарта расчетов полной стоимости кредита. Внедрение данного стандарта запланировано на вторую половину текущего года.

Льготный период – период, когда вы платите только проценты, без погашения основной суммы долга.

Обычно, когда банковская карта не забирается из банкомата в течение 20-30 секунд, банкомат проглатывает банковскую карту в целях безопасности. Скорее всего, если ваша банковская карта осталась в банкомате, вы обратитесь в соответствующий банк, вам вернут банковскую карту, подтвердив вашу личность в установленном порядке.

Если вы подозреваете, что в течение этих 20-30 секунд незнакомый человек мог забрать вашу карту, немедленно заблокируйте ее через мобильное приложение банка, или позвонив в банк, а затем подайте заявку на открытие новой.

Согласно постановлению Кабинета Министров о выдаче образовательных кредитов на оплату контракта в высших учебных заведениях образовательные кредиты выделяются гражданам Республики Узбекистан, обучающимся на контрактной основе на дневной форме обучения.

Кредиты выдаются на срок до 10 лет для бакалавра и до 5 лет для магистра с учетом периода обучения в вузе, исходя из рыночных процентных ставок.

Обычно онлайн-кредиты выделяются с страховым полисом или поручительством третьей стороны. Это означает, что в случае неплатежеспособности заемщика кредит будет погашен за счет данного обеспечения. Обратите внимание, что пункты о несчастных случаях, смерти заемщика обязательно должны быть включены в договор займа и в договор страхования страхового полиса, оформленного в качестве обеспечения кредита. В противном случае исполнительные органы могут изъять имущество вашего брата в счет погашения кредита на основании судебного решения.

Нет, так как наличие первоначального взноса при получении ипотечного кредита регламентировано законодательством.

Погашая кредит, заемщик возвращает:

- первоначальную сумму кредита;
- проценты за пользование средствами;
- прочие расходы.

Процентные ставки по кредитам начисляются по общим принципам – как доля (в %) от суммы основного долга, рассчитываемая за определенный период, обычно год. Срок кредитования может быть существенно больше или меньше календарного года, но это не меняет сути начисления, процентная ставка пересчитывается исходя из периода.

Прочими расходами по кредиту могут быть, например, комиссия банка, оценка, страхование и оформление залога, а также пени за позднее погашение ежемесячных выплат и др.

Когда заемщик частично погашает основную сумму кредита, обеспечение кредита может быть досрочно снято из запрета в соответствии с суммой, оплаченной по основному долгу кредита.

В этом случае право на уменьшение размера обеспечения, порядок и способы уменьшения обеспечения должны быть указаны в договоре залога по кредиту

Кредиты на развитие предпринимательства по программе «Каждая семья - предприниматель» выделяются физическим лицам на сумму до 150 кратного размера базовой расчётной величины ( до 22 млн. сумов) до 3 лет под 17,5 процентов годовых. 

Все заявки принимаются через платформу oilakredit.uz, а проекты изучаются руководителем сектора, соответствующим Центром по поддержке семейного предпринимательства и коммерческим банком.

В ходе рассмотрения заявок соответствующие организации учитывают следующее:

- имеются ли у заявителя условия и возможность заниматься предпринимательской деятельностью

- обладает ли заявитель достаточными знаниями и опытом

- кредитная история и скоринг заявителя

- актуальный спрос и потребность в реализации проекта

- анализ поставщиков и конкурентоспособность

Если коммерческий банк частично удовлетворяет или отклоняет заявку, он предоставляет ответ в письменной форме с обоснованием. Если по заявке будет принято положительное решение, будет подписан кредитный договор.

Когда заемщик частично погашает основную сумму кредита, залоговое обеспечение может быть досрочно снято с запрета в соответствии с суммой, выплаченной по основному долгу кредита.

В этом случае право на уменьшение размера залогового обеспечения, порядок и способы уменьшения залогового обеспечения должны быть указаны в договоре залога по кредиту.

Например, по кредиту на 200 млн сумов залоговое обеспечение включило в себя автомобиль COBALT на 100 млн сумов, а Chevrolet Tracker - на 150 млн сумов.

Когда заёмщик оплатит часть кредита в размере 100 млн сумов, автомобиль COBALT может быть снят с запрета.

Предприятиям-экспортерам предоставляются льготные револьверные кредиты по ставке 4% годовых коммерческими банками за счет средств Агентства продвижения экспорта.

Револьверный кредит - это открытая кредитная линия и возобновляемый вид кредита, который позволяет повторно использовать сумму кредита, выплаченную в определенные периоды.

Срок кредита: на период отсрочки платежей по экспортной продукции.

Сумма кредита: в размере стоимости экспортной продукции (но не более эквивалента 3 миллионов долларов США)

Кредитная история – это информация о заемщике, которая хранится в кредитном бюро и содержит в себе информацию об исполнении принятых на себя обязательств по кредитным договорам, заключенных с банками и другими кредитными организациями.

Можете. Для этого потребуется письмо-согласие банка, в котором оформлен ипотечный кредит, на временную прописку родственника в вашем доме.

Вы можете погасить любой кредит через кассу банка наличными.
Возможность досрочного погашения онлайн-кредитов указана в кредитной оферте, то есть в договоре. С этими условиями мы рекомендуем вам ознакомиться перед подачей заявки и при получении кредита, а также сохранить кредитную оферту в памяти вашего мобильного устройства.

Ипотечные кредиты, выданные коммерческими банками физическим лицам, рефинансируются после государственной регистрации квартиры. По новому порядку ипотечные кредиты будут рефинансироваться за счет средств, предоставляемых Министерством финанмов, в следующих условиях:

• До 339 150 000 сумов по городу Ташкент;
• в других городах до 309 400 000 сумов;
• До 238 000 000 сумов в селах.
• Процентная ставка по кредиту: по рыночной ставке (17-19% годовых)
• Срок: до 20 лет

Когда заемщик частично погашает кредит или по какой-либо другой причине, обеспечение по кредиту может быть заменено другим видом обеспечения, которое может покрыть текущий остаток по кредиту. В этом случае банк должен согласиться принять новый вид обеспечения в качестве залога.

Если вы хотите снять с залога имущество с целью продажи или по другой причине, с согласия кредитора (коммерческого банка), вы можете обменять его на другое обеспечение, равное сумме данного обеспечения.

Например, если по кредиту на 100 млн сумов заложена недвижимость (магазин) в размере 125 млн сумов, то при погашении 40 млн сумов основной суммы, в соответствии с остатком по кредиту, залоговое имущество можно поменять на автомобиль в размере 75 млн сумов

Кредиты на развитие семейного предпринимательства в рамках программы "Каждая семья — предприниматель":

- до 33 млн. сум физическим лицам и субъектам малого предпринимательства

- до 300 млн. сум субъектам малого предпринимательства

- более 300 млн. сум будет выдаваться на кредитование инвестиционных проектов субъектов предпринимательства

Процентная ставка: 17,5%

Срок: до 3 лет

Льготный период: 3-6 месяцев

В мобильном приложении банка

Перейдите в раздел «Кредиты» и нажмите на нужный вам кредит. Процентная ставка указана в верхней части экрана.

В банке

Посетите отделение банка и получите консультацию у ответственного оператора / работника банка.

В call-центре или на официальном сайте банка

Позвоните в call-центр банка или зайдите на его сайт. Список телефонов доверия и сайтов банков тут.

На информационном портале финансовых услуг коммерческих банков для физических лиц - bankxizmatlari.uz/ru

Кредиты на покупку жилья на вторичном рынке выделяются в следующей последовательности:

Между продавцом и покупателем заключается договор купли-продажи с указанием недвижимости, приобретаемой за счет ипотечного кредита;

По заявлению покупателя заключается кредитный договор;

Банк выдает гарантийное письмо на имя продавца о перечислении суммы стоимости недвижимости за счет кредита на соответствующий счет;

Покупатель страхует недвижимость на период действия кредита;

Договор купли-продажи недвижимости нотариально заверяется кредитным договором, договором купли-продажи, страховым полисом и банковским гарантийным письмом;

После предоставления нотариальных документов в банк согласованная сумма с кредитного счета зачисляется на сберегательный или банковский счет покупателя.

Сроки, способы и прочие аспекты погашения кредита указываются в кредитном договоре, заключаемом между заемщиком и банком.

Последующий залог - это передача заложенного имущества залогодателем (должником) в обеспечение по другому кредиту.

Последующий залог допускается в следующих случаях:

• предыдущие договоры залога не запрещают последующий залог;
• соответствующая информация о залоге внесена в реестр залогов предыдущими и действующими залогодержателями.

При этом, стоимости заложенн ого имущества должно быть достаточно для погашения обоих займов, и потребуется согласие следующего залогодателя.

В случае неисполнения должником своих обязательств по кредиту, требование следующего залогодателя удовлетворяется из стоимости заложенного имущества в установленном законом порядке после требований предыдущих залогодержателей.

Выдача потребительских кредитов в наличной форме или на банковскую карту заемщика запрещена законодательством.

Да можете. Согласно Гражданскому кодексу существует возможность передачи обязательства/долга третьему лицу, и в этом случае банк, передающий вам долг, должен согласиться на такую процедуру и имеет полное право изучить вас как потенциального заемщика. При продаже остатка по кредиту другому лицу новый заемщик обязуется произвести все платежи по кредиту, в том числе по просроченной задолженности и пеням. Право собственности на дом переходит к новому заемщику, в то время как дом, который находится под залогом кредита, сам по себе не подлежит запрету

В рамках нового порядка по ипотечным кредитам, выделяемым за счет средств Министерства финансов, в качестве созаемщиков при получении ипотечного кредита могут учитываться и другие лица, не проживающие совместно с гражданином-получателем ипотечного кредита и не являющиеся близкими родственниками по доходу.

При этом вместе с суммой пенсионных выплат созаемщика и заемщика учитываются проценты, дивиденды, доходы от сдачи имущества в аренду, а также доходы физических лиц, подтвержденные декларацией со стороны государственных налоговых органов.

Коммерческие банки при принятии решения о предоставлении кредита учитывают ряд факторов, а именно:

Кредитная история заемщика: при этом анализируется просрочка платежей по предыдущим кредитам.

Платежеспособность заемщика по кредиту: в ней учитывается среднемесячный доходность и периодичность его поступления.

Долговая нагрузка заемщика: при этом изучается процентное соотношение всех платежей по текущему и планируемому к получению кредиту к среднемесячному доходу заемщика. Затем высчитывается показатель долговой нагрузки – при выплатах 2 млн.сумов по текущему долгу, платежам по новому кредиту в размере 1,5 млн.сумов и среднемесячной заработной плате 5 млн.сумов показатель долговой нагрузки составит 70%.

В настоящее время полностью автоматизирован процесс предварительного мониторинга заемщика при выдаче кредита путем оценки с помощью кредитного скоринга.

Банки независимы в принятии решений, связанных с осуществлением финансовых операций.

Кредиты на развитие предпринимательства в рамках программы «Каждая семья – предприниматель» выдаются Микрокредитбанком, Агробанком, Халк банком физическим лицам в размере до 150-кратной базовой расчетной величины (на сегодняшний день 40,5 млн сумов)

Кредиты предоставляются под 14% годовых на срок до 3 лет. Все заявки по данной программе принимаются через платформу oilakredit.uz, затем проекты изучаются руководителем сектора, соответствующим хокимиятом и коммерческим банком.

В ходе рассмотрения ответственные организации учитывают:

· наличие у заявителя условий и возможности для осуществления предпринимательской деятельности;

· наличие у заявителя достаточных знаний и опыта;

· кредитная история и скоринг;

· текущий спрос и потребность в реализации проекта;

· анализ поставщиков и конкурентоспособность.

Коммерческий банк в случае частичного удовлетворения или отклонения обращения заявителя должен дать на него обоснование в письменной форме. В случае положительного решения по заявке подписывается кредитный договор.

Банк принимает денежные средства у физических и юридических лиц во вклады и предоставляет эти деньги в виде кредитов. Как и в любом производственном процессе, есть разница между стоимостью «сырья» и ценой «конечной продукции». Эта разница представляет собой операционные расходы банка (расходы по заработной плате, аренде и содержанию зданий банка, командировочным и амортизационным отчислениям, страхованию, налогам и др), а также издержки на риск (банк несет расходы по невозвращенным кредитам и должен поддерживать необходимый уровень резервов). На ставки также влияют соотношение спроса и предложения денежных ресурсов в экономике, конкуренция и другие факторы.

Вы можете погашать платежи по кредиту через:

- кассы банков;
- мобильное приложение банка;
- личный кабинет на сайте банка;
- платежные системы (например, Click, Payme, Paynet.uz и т.д.)

Кроме того, предприятия, в котором вы работаете, может регулярно перечислять часть вашей заработной платы на счет в банке, с которого будут списываться деньги на погашение кредита. При этом в банке следует оформить поручение о списании средств со счета для погашения кредита.

Вместе с тем, банк автоматически спишет сумму долга при поступлении зарплаты на ваш счет, если вы получите овердрафт.

Существуют два метода выплат ежемесячных платежей:

1. аннуитет – разделение всей суммы долга (основной суммы кредита, процентов и других платежей по нему) на равные части и равномерная выплата в течение всего периода;

2. дифференцированные платежи – здесь сумма платежа постепенно уменьшается, так как проценты рассчитываются по отношению к сумме остатка займа