Что такое долговая нагрузка и для чего она рассчитываается?

Последнее обновление:  13 мар 2023 12:50
1150
Что такое долговая нагрузка и для чего она рассчитываается?
2

Кредитные организации (банк, микрофинансовая организация, ломбард) при принятии решения о предоставлении кредита населению учитывают несколько факторов. К примеру, кредитная история должника, платежеспособность по кредиту, индекс долговой нагрузки и т.д. У большинства возникают вопросы о том, что такое долговая нагрузка, как она рассчитывается и для чего она нужна. Мы ответим на все эти вопросы в данной статье.

Что такое долговая нагрузка и для чего она рассчитываается?

Показатель долговой нагрузки - это соотношение размера среднемесячных платежей заемщика по кредитам или микрозаймам к размеру его среднемесячного дохода;

Например, гражданин, среднемесячная зарплата которого составляет 5 млн. сум, имеет среднемесячный платеж по кредиту (микрозайму) в размере 4 млн. сум, а показатель его долговой нагрузки составляет 80%.

Расчет долговой нагрузки поможет кредитным организациям оценить риски: чем больше показатель долговой нагрузки заемщика, тем больше вероятность того, что он не сможет погасить долг.

По законодательству, при выделении займодателем кредитов (микрозаймов) показатель долговой нагрузки физического лица не должен превышать 50 процентов.[1]

Показатель долговой нагрузки по другим кредитам, выделяемым населению (ипотечный кредит, автокредит, потребительский кредит), определяется исходя из внутренней политики банков.

Как определяются среднемесячный доход и ежемесячные платежи?

Сумма среднемесячного дохода заемщика рассчитывается путем деления суммы совокупного дохода (зарплаты, пенсии, процентов, дивидендов и других видов дохода), полученного за последние 12 месяцев, на 12. Если заемщик получал доход в течение последних 7 или 8 месяцев, то общий доход, полученный им за этот период, делится на 7 или 8 соответственно.

Если в обращении о выделении кредита (микрозайма), рассматриваемом займодателем, предусмотрен созаемщик, его доходы также включаются в расчет среднемесячного дохода.

Кредитные организации при определении среднемесячного дохода заемщика и созаемщика вправе использовать следующие подтверждающие документы и данные:

  • данные о заработной плате, заверенные работодателем;
  • данные о размере пенсии;
  • данные о накопительных пенсионных взносах граждан;
  • данные о доходах заемщика на банковские счета;
  • данные об уплаченных налогах;
  • данные, подтверждающие постоянные доходы в виде процентов, дивидендов, полученных от сдачи имущества в аренду.

Займодатель вправе использовать другую информацию, не ограничиваясь вышеперечисленными документами.

В расчет размера среднемесячных платежей включаются следующие платежи:

  • по рассматриваемому займодателем обращению о выделении микрозайма;
  • платежи созаемщика (если в рассматриваемом займодателем обращении о выделении кредита (микрозайма) предусматривается созаемщик, по каждому его договору кредита (микрозайма), заключенному со всеми кредиторами);
  • по заключенным и действующим договорам кредита (микрозайма) между заемщиком и всеми займодателями на дату расчета показателя долговой нагрузки;
  • по кредитам (микрозаймам), в которых заемщик участвовал в качестве поручителя по договору поручительства (если на дату расчета показателя долговой нагрузки по ним имеются платежи, просроченные более чем на 30 дней).

При этом займодатель при расчете среднемесячных платежей должен пользоваться актуальными данными (с даты получения которых прошло не более 7 рабочих дней).


[1] Положение о регулировании долговой нагрузки заемщиков-физических лиц: https://lex.uz/ru/docs/4654149




Вам также может быть интересно:

Способы погашения кредита | Платежи по кредитам

Способы погашения кредита | Платежи по кредитам

Кредиты, выделяемые пенсионерам

Кредиты, выделяемые пенсионерам

Кредитная история

Кредитная история

Нажмите чтобы прослушать выделенный текст! Powered by X