«Выгодный вклад со ставкой до 26%» - мелькает информация на баннерах по дороге. Цифры привлекают наше внимание, и мы думаем, что, разместив денежные средства на данный вклад, мы получим проценты за весь период именно по данной ставке.
Но не все так просто. Главное прочитать условия по вкладу, и вы поймете, что проценты начисляются по определенной схеме.
Что такое вклады с лестничным начислением процентов?
Вклады с лестничным начислением процентов – это вклады, доход по которым меняется несколько раз в течение всего срока размещения, так как процентная ставка меняется несколько раз в течение года. Обычно – от меньшей к большей, но бывает и наоборот. Меняется она скачкообразно, один раз за фиксированный период (например, раз в квартал). Отсюда и сравнение с лестницей. Только вот это не та лестница, которая приведет к большому доходу.
В основном проценты по данному виду вклада делятся на 2-4 периода (иногда срок делится на 6-8 периодов), и по каждому устанавливают определенные проценты. Банки используют данный вид маркетинга для привлечения вкладчиков. Высокий процент в конце срока (или наоборот высокие проценты в начале срока) – это лишь привлекательный «мираж», на который обращает внимание простое население с надеждой на получение выгодного дохода.
В вкладах с лестничным начислением процентов следует учитывать, что банки, рекламируя свой продукт, обычно указывают не фактическую, а максимальную процентную ставку, которая применяется только на короткий промежуток времени. Если же сравнивать фактическую процентную ставку по вкладам с лестничным начислением процентов с депозитами с фиксированной процентной ставки по более низкой ставке, то доходность получается приблизительно одинаковой.
Что такое максимальная и реальная процентная ставка по вкладам лестничным начислением процентов?
Максимальная процентная ставка по вкладу – это максимальный размер процентов, начисляемых за определенный период в течение срока размещения депозита.
Реальная процентная ставка – это процентная ставка, по которой вы можете рассчитать реальную стоимость по вкладу за весь период размещения депозита. Зная этот показатель, вы можете сами посчитать доход от вклада и целесообразность вложения денежных средств на данных условиях.
Изучая предложения банков, вы можете сами рассчитать реальную ставку по вкладу. Предположим, вы изучаете условия вклада с лестничным начислением процентов сроком на 1 год (365 дней) который поделен на четыре периода с определенными ставками:
- Первый период: 1-3 месяцы - 18% годовых
- Второй период: 4-6 месяцы - 21% годовых
- Третий период: 7-9 месяцы – 23% годовых
- Четвертый период: 10-12 месяцы – 26% годовых
Условия показывают нам, что проценты начисляются отдельно на определенный промежуток времени согласно вышеуказанным процентным ставкам. Таким образом, если вы размещаете вклад на 1 млн.сум со сроком на 1 год, ваш доход по процентам составит 219 972,60 сум
Это означает следующее: на ваш вклад в размере 1 млн.сум банк заплатит вам 219 972,60 сум. Если рассчитать в процентах то это составляет 21,9% от размера вклада:
(219 972,60 ÷1 000 000) × 100% = 21,9%
Это и является фактическая ставка по вкладу. То есть вы изначально ожидаете получить 26% годовых, а фактически получите 21,9% годовых.
Где указывается информация о порядке начисления процентов по вкладу?
При размещении информации банки всегда указывают процентные ставки вкладов в следующих пунктах:
- в публикациях на веб-сайтах и мобильных приложениях
- размере, порядке и сроке начисления процентов
- условиях досрочного расторжения
Важно! Внимательно изучайте все условия вклада: предусматривается
ли возможность пополнения, условия досрочного закрытия и каков порядок начисления процентов.
Если у вас возникнут вопросы вы всегда можете обратиться к специалистам интересующего вас банка. Банки обязаны предоставить полную информацию по вкладу!
