При заключении кредитного договора банки часто привлекают созаемщиков и поручителей. Они несут солидарную ответственность по обязательствам. Например, в случае просрочки по кредиту или смерти основного должника. Мера ответственности определяется договором. Обычно сюда относится возврат суммы займа и начисленных процентов.
Пример, Шахло Р. выступала созаемщиком по кредиту отца – он взял автокредит, приобрел машину для поездок на дачу. После смерти отца, авто перешло к дочери вместе с обязательствами по выплате займа. Шахло приняла наследство, и стала закрывать кредит досрочно. Это было выгоднее, чем отказываться от собственности, потому что половина займа уже была выплачена.
Созаемщиками чаще всего выступают супруги, родители и дети. Если основной заемщик умер, то кредит должен выплатить тот, кто выступил вторым плательщиком.
Все обязательства перед кредитными организациями после смерти переходят к тому, кто получает недвижимость, автомобили и другие активы покойного, а именно - его родителям, мужу или жене, детям и другим наследникам (если нет завещания). Получить только права и отказать от обязательств нельзя. Единственный вариант уйти от уплаты чужих кредитов – не принимать наследство и нотариально заверить отказ.
Наследники отвечают как солидарные должники в пределах стоимости имущества, перешедшего к каждому наследнику.
Кредиторы вправе предъявить свои требования к наследникам только в пределах стоимости имущества, перешедшего от покойного, не более.
Наследники не отвечают перед кредиторами своим имуществом - уплата по долгам производится только в пределах суммы принятого наследства.
Например, если отец завещал две трети своего имущества дочери, а сыну лишь одну треть, то и долги отца перед банком они должны будут погашать в соответствующих долях.
Пример другой ситуации, наследниками умершего по закону являются супруга, сын и дочь в равных долях. Дочь отказалась от причитающейся ей доли наследства в пользу супруги умершего - в таком случае у супруги доля в наследстве две трети, а у сына одна треть, и долги они должны будут погашать в соответствующих долях.
На практике бывают случаи, когда выясняется, что отсутствует возможность погашения кредита, тогда этот кредит классифицируется как «безнадежный».
Не наследуемые по закону долги
По закону (часть вторая статьи 1113 ГК) в состав наследства не входят следующие права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя:
- права членства, участия в коммерческих и других организациях, являющихся юридическими лицами, если иное не установлено законом или договором;
- право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью;
- права и обязанности, возникшие в алиментных обязательствах;
- права на пенсию, пособия и другие выплаты на основании законодательства о труде и социальном обеспечении;
- личные неимущественные права, не связанные с имущественными (глава восьмая ГК).
Обязательства подобного рода аннулируются сразу после смерти наследодателя. А вот остальные долги переходят по наследству. Например, коммунальные платежи, долг (кредит) умершего родственника или неоплаченные налоги.
