Эта статья специально для тех, у кого сложные отношения с кредитами. Давайте приведём пример:
- ваши кредитные платежи съедают бóльшую часть дохода;
- вам приходится брать кредит, чтобы погасить старую задолженность;
- у вас есть несколько кредитов, и деньгами одного кредита Вы погашаете долги по другому кредиту;
- вы привыкли считать деньги на кредитной карте своими.
Кратко говоря, если вы поняли, что уже не кредит для вас, а вы для кредита, – пора выбираться из этой ямы.
Сам по себе кредит и не плох, но безрассудное пользование может привести к финансовым проблемам. Сколько историй начиналось с невинной кредитки «на отпуск», «на свадьбу», «на вечеринку», и даже на «букмекерские ставки» а закончилось огромными долгами, которые потом выплачиваются годами.
Кстати, попасть в кредитную ловушку может человек с любым уровнем дохода. Вспомним таких мировых актёров как Джонни Депп, Майк Тайсон, Уитни Хьюстон, Николас Кейдж чьи состояние оценивали в несколько миллионов долларов, и из-за долгов они находились на грани банкротства. Все они жили в наивной иллюзии, что деньги будут всегда. Что уж в таком случае говорить о людях, которые живут на зарплату?
Искушение кредитом
Давайте проведём эксперимент. Предложите ребенку на выбор: один леденец сейчас или две через 20 минут. Что он выберет? А что бы выбрали вы?
«Зефирный тест» так назывался эксперимент, который провели в Стэнфордском университете в 1960 году. Детям четырех – семи лет предлагали одну зефирку и обещали дать вторую через 20 минут. Затем исследователи оставляли ребенка один на один с искушением. Дети боролись: кто старался не смотреть на зефир и закрывал глаза, кто крутился на стуле или колотил по столу. Некоторые дети съедали зефир сразу, а кто-то под конец испытания. Бóльшая часть с искушением не справились – до двойного угощения дотерпели меньше трети детей.
Этот тест напоминает наше отношение к кредитам. Миллион сум сейчас мы ценим выше, чем два миллиона через год. Так работает психологический эффект «смещения к настоящему». Поэтому нам сложно откладывать и легко брать кредиты. Мы думаем: «Сегодня я порадую себя новым телефоном, а платежи по кредиту как-нибудь осилю, ерунда (низкая ценность денег в будущем)».
«умные» и «глупые» кредиты
Крупные компании и серьезные бизнесмены постоянно используют кредиты и, кажется, только выигрывают от этого. Получив кредит, они выводят компании на новый уровень. Как же тогда определить, когда кредит – благо, а когда – прихоть?
Все очень просто. «Умные» кредиты – те, которые позволят решить важную стратегическую задачу, помогают заработать или способствуют развитию. Например,
- Купить новую камеру, освоить профессию фотографа и начать больше зарабатывать – отлично!
- Взять ипотеку и инвестировать в недвижимость, – оправдает себя!
- Вложить кредитные деньги в развитие производства, – очень хорошо!
«Глупый» кредит, наоборот, не приносит ни пользы, ни развития. Новый смартфон или лишняя пара обуви не изменят вашу жизнь, а переплатить придется. «Глупые» кредиты расшатывают вашу финансовую дисциплину сразу по нескольким фронтам:
- Сегодняшние деньги вы тратите на вчерашние эмоциональные покупки. Приятные ощущения от владения телефоном прошли за пару недель, да и модель уже устарела, эйфория от отпуска прошла, а платежи по кредиту никак не заканчиваются. А ведь эти деньги как раз можно было бы отложить.
- Вы покупаете то, на что еще не заработали, и живете в долг.
- Вы несвободны, и это сильно напрягает. А если меня уволят? А если со мной случиться несчастный случай?… Такие мысли не добавляют радости.
А какой кредит у вас?
