Что такое показатель долговой нагрузки?
Показатель долговой нагрузки - это соотношение размера среднемесячных платежей заемщика по кредитам или микрозаймам к размеру его среднемесячного дохода. Простыми словами, данный показатель определяет насколько большой “финансовой нагрузкой” являются ваши платежи по кредитам и/или микрозаймам для вас.
В каких случаях рассчитывается долговая нагрузка?
Показатель долговой нагрузки рассчитывается кредиторами при выделении кредитов (микрозаймов) заёмщикам – физическим лицам, в случае если сумма кредита (микрозайма) и сумма его текущих договорах по обязательствам превышает 50 кратный размер БРВ.
Допустим, вы обратились в банк или микрофинансовую организацию за кредитом или микрозаймом. На момент подачи заявления у вас есть другие кредиты, например, автокредит. В этом случае кредитор проверит общий объём всех ваших долговых обязательств. Если данная сумма больше 17 млн сумов – 50 кратной БРВ, кредитор рассчитывает «долговую нагрузку» на основе соответствующей информации.
Данный порядок действует до 1 июля 2024 года. Затем, согласно новому Положению показатель долговой нагрузки считается одинаково при выделении кредита (микрозайма) каждому заемщику, а также при увеличении суммы ежемесячных платежей по кредиту (микрозайму) или продлении срока договора.
Исключения:
- при предоставлении микрофинансовой организацией и ломбардом кредита (микрозайма) физическим лицам сумма основного остатка по всем действующим договорам кредитов (микрозаймов) не превышает 50-кратного размера БРВ;
- при предоставлении микрофинансовой организацией микрокредита самозанятому лицу и если указанная сумма не превышает 75-кратного размера БРВ.
Для расчёта «долговой нагрузки» необходимо следующие данные:
1. Средние ежемесячные выплаты по долговым обязательствам:
- по получаемому кредиту (микрозайму);
- по всем текущем долгам на момент подачи заявки на кредит (микрозайм);
- по кредитам (микрозаймам), по которым заемщик выступал поручителем по договору поручительства (если на дату расчета показателя долговой нагрузки по ним имеется просрочка платежей более 30 дней).
Включает ли средние ежемесячные платежи по действующим договорам рассрочки заемщика?
Нет, платежи по договорам рассрочки не считаются ежемесячными платежами в составе долговой нагрузки.
Какие данные использует кредитор для расчета среднемесячных платежей?
Кредитор рассчитывает средние ежемесячные платежи, используя информацию из кредитного отчета, предоставленного кредитным бюро, и информацию, которую кредитор получает из других официальных источников. В этом случае кредитору необходимо использовать актуальную (срок получения не более 7 рабочих дней) информацию.
2. Среднемесячный доход:
- зарплата;
- пенсия;
− накопленные пенсионные взносы граждан;
- поступления на банковские счета заемщика;
- проценты, дивиденды, доходы от сдачи недвижимости в аренду.
Кредитор должен получить вышеуказанную информацию как минимум за последние шесть месяцев. Микрофинансовая организация и ломбард могут использовать иную информацию, не ограничиваясь вышеуказанной информацией.
Показатель долговой нагрузки физического лица при выдаче кредита (микрозайма):
до 1 июля 2024 года не должна превышать 50 проценто;
с 1 июля по 1 января 2025 года не должна превышать 60 процентов;
с 1 января 2025 года — снова не должна превышать 50 процентов.
Постановление Правления Центрального банка Республики Узбекистан «Об утверждении положения о регулировании долговой нагрузки заемщиков-физических лиц» зарегистрировано 19.12.2019 г., рег. номер 3205 (https://lex.uz/ru/docs/4654155 )
БРВ – базовая расчётная величина. С 1 декабря 2023 года размер БРВ составляет 340 000 сум
Решение Правления Центрального банка Республики Узбекистан от 26 января 2024 года № 42/16 «О внесении изменений и дополнений в Положение о регулировании долговой нагрузки индивидуальных заемщиков» (https://lex.uz/pdffile/6809992 )
