Мы ранее рассказывали, что коммерческие банки снабжают экономику финансовыми средствами, то есть деньгами. Например, вы можете получить кредит в банке, если вам нужны деньги для коммерческой деятельности вам нужны деньги для коммерческой деятельности или других нужд. Вы можете перевести деньги в другую страну, где их ваш близкий моментально получит, даже если физически ваши деньги ещё до него не дошли. Это значит, что в банке постоянно есть денежные ресурсы. Возникает вопрос – где банки берут деньги?
Банки зарабатывают за счёт процентных и комиссионных доходов:
Процентные доходы формируются в основном за счёт выдачи кредитов физическим и юридическим лицам под процент. А деньги для выдачи кредита формируются за счёт собственных и привлечённых средств.
Собственные средства состоят из уставного капитала (формируется при создании банка в размере не менее 100 миллиардов сумов) и нераспределённой прибыли предыдущих периодов (н-р, чистая прибыль прошлых лет, которая ещё не израсходовалась).
Привлечённые средства включают в себя две группы средств: депозитные и недепозитные средства.
Депозитные средства, в свою очередь, состоят из денежных вкладов физических и юридических лиц, которыми банки пользуются в соответствии с законодательством и платят проценты.
Недепозитные привлеченные средства – это средства, которые банк получает в виде кредитов (например, кредиты выдаваемые Центральным банком под основной ставке – 16%, кредиты международных организаций под государственной гарантии или межбанковские кредиты),а также путем продажи собственных долговых обязательств (например, облигации) на денежном рынке.
Комиссионные доходы считаются безрисковыми доходами, так как банк просто берёт комиссию за проведение операций, которые совершают его клиенты. Основными компонентами комиссионных доходов являются эквайринг (комиссионные проценты по платежным операциям), комиссии по обслуживанию карт и расчётно-кассовое обслуживание. Основной фактор, за счёт которого обеспечивается рост в комиссионных доходах – большее вовлечение физических и юридических лиц в банкинг и повышение уровня доверия граждан в банковскую сферу.
