Обычно, с помощью банковских кредитов мы стараемся достичь свои более крупные финансовые цели в краткий срок. А подумали ли вы о том, что такое кредит и что важно знать о кредитах?
Кредит - это заёмные средства, предоставляемые финансовыми организациями, например, банками. Банки, в свою очередь, берут в долг денежные средства и предоставляют их на определённый срок кому-то другому. Также, банк платит проценты, за пользование денежными средствами и берёт процентные выплаты у клиентов за предоставление долгов. Разница между оплачиваемыми и взимаемыми процентами составляет доход банка. Значит, если рассмотреть банк как предприниматель, то он покупает «сырьё» для своей продукции, «производит» ту или иную банковскую продукцию и «продаёт» их клиентам с целью получения прибыли. Здесь
Сыръё - привлечение денежных средств на депозит;
Готовый продукт – это банковские услуги;
Продажа – кредит и другие виды банковских услуг.
Кредит, как правило, предоставляется для определённой цели, на определённый срок, под залог, на основе графика его погашения и способности клиента покрывать платежи по кредитам. Это является основными принципами кредитов. Так как, денежные средства, привлеченные для выдачи кредитов, банк обязуется возвращать вкладчикам вовремя вместе с процентами, кроме того, банк должен покрыть свои расходы и заранее оценить риск возврата или не возврата кредита. Исходя из этого, каждый банк устанавливает процентные ставки по кредитам самостоятельно.
Кредит может предоставляться как населению, так и субъектам предпринимательства, крупным компаниям, а также, государствам.
Для обеспечения спроса на кредит со стороны населения и предпринимателей, а также, для непрерывного ведения деятельности, банку постоянно нужны ресурсы. Эти ресурсы банки берут у:
- учредителей;
- населения и юридических лиц;
- государства или международных организаций.
Исходя из вышеуказанных источников ресурсов оустанавлияваются виды и условия кредитов:
Потребительские кредиты. Примером может служить получение клиентом заемных средств на приобретение определенных потребительских товаров и услуг, таких как бытовая техника, ремонт дома, свадебные церемонии, отпуск и лечение.
Выдавая потребительские кредиты, банк своими усилиями привлекает ресурсы. Естественно, банк покупает такие ресурсы по определенной «цене». Чтобы покрыть затраты на собственное производство, банк продаёт такие кредиты по относительно высокой "цене"
Кредиты на поддержку предпринимательской деятельности. Такие кредиты выделяются на краткосрочный и долгосрочный периоды на такие цели, как начальный капитал, пополнение оборотных средств, расширение производства. В этом случае проценты по кредиту могут распределяться на льготной основе на основании государственной программы или за счет собственных средств банка, но в отличие от процентов по льготным кредитам.
Льготные кредиты, предоставляемые на основании государственной программы. Кредиты с различными льготами от государственных специальных фондов или международных финансовых институтов для улучшения социально-экономического положения страны. Эти условия займа устанавливаются непосредственно организацией, предоставляющей ресурс.
Ипотечные кредиты. Это вид кредита, выделяемого на приобретение жилья, который может быть выделен на льготных условиях за счет государственных фондов на основе государственных программ или на основе иных условиях за счёт собственных средств банка.
Эффективное и целевое использование кредитных средств требует двойной ответственности. Итак, давайте попробуем быть одним из аккуратных заемщиков, чувствуя ответственность за получение, использование и погашение банковских кредитов. Поскольку кредит - это не подарок, это возможность достичь наших финансовых целей. Безответственное использование этой возможности отрицательно сказывается на кредитной истории, если она не будет погашена вовремя.
