Когда Вы решитесь получить кредит, такие кредитные учреждения, как банки, микрокредитные организации, а также ломбарды, оценят Ваши финансовые способности вернуть деньги обратно.
Что влияет на решение кредитных учреждений о выдаче кредита?
- Кредитная история заемщика:
- несвоевременные платежи по долгам отражаются в кредитной истории заемщика и могут послужить причиной отказа выдачи кредита.
- Среднемесячный доход заемщика:
- ежемесячные платежи по кредиту должны составлять не более 50%-70% Вашего среднемесячного дохода.
- Обеспечение кредита (имущество/поручительство/страховой полис):
- если стоимости предоставленного Вами залога (автомобиля, недвижимости и т.д.) не хватает для полного погашения кредита в случае Вашей неплатежеспособности по кредиту, то это может стать причиной уменьшения размера кредита;
- если Вы решили воспользоваться поручительством третьего лица в качестве гарантии по покрытию кредитных обязательств, то банк оценивает и его финансовые возможности по своевременному возврату кредита, поскольку поручитель, как и заемщик, является ответственным по своевременному погашению кредита;
- когда заемщик предоставляет страховой полис в качестве обеспечения по кредиту, банки имеют право изучить и оценить финансовое состояние страховой компании.
Что учитывается при оценке кредитоспособности?
При оценке кредитоспособности физических лиц, проверяется справка о доходах как минимум за последние 6 месяцев. Обычно справка о доходах содержит информацию о начислении заработной платы и её удержаниях (подоходный налог, взнос на пенсионный фонд и др.). Если обеспечением по кредиту является поручительство третьего лица, то предоставляется также справка о доходах поручителя.
Кроме этого, коммерческие банки оценивают кредитоспособность физических лиц в соответствии с результатами скоринговой оценки. Некоторые коммерческие банки имеют собственную скоринговую систему для принятия решения о выдаче кредита. Система оценивает кредитоспособность клиента на основании базовых данных (место работы, среднемесячный доход, задолженности по другим кредитам и др.) согласно предоставленным документам.
Однако, оценка кредитоспособности юридических лиц весьма отличается от оценки платежеспособности физических лиц. В этом случае критерии являются более сложными и предусматривают оценку финансового состояния юридического лица и прибыльность проекта, для которого запрашиваются заемные ресурсы.
Рассмотрим пример оценки заёмщика потребительского кредита. Например, Ваш доход за последние 6 месяцев выглядит следующим образом:
| Период | Начисление | Удержание | На руки | ||||
| З/плата и пособия | Премии | Другие выплаты | Подоход. налог | ИНПС (1%) | Проф. взносы | ||
| Январь | 2 592 207,1 | 1 458 458,7 | 482 029,2 | 4 050,6 | 40 506,6 | 3 524 079,4 | |
| Февраль | 2 700 888,8 | 1 817 304,0 | 537 664,9 | 4 518,1 | 45 181,9 | 3 930 827,9 | |
| Март | 3 581 471,7 | 1 570 794,0 | 613 119,6 | 5 152,2 | 51 522,6 | 4 482 471,3 | |
| Апрель | 2 570 794,0 | 2 478 755,8 | 600 896,4 | 5 049,5 | 50 495,5 | 4 393 108,4 | |
| Май | 3 603 215,8 | 2 504 260,7 | 726 789,7 | 6 107,4 | 61 074,7 | 5 313 504,7 | |
| Июнь | 3 669 071,4 | 2 427 976,2 | 725 548,6 | 6 097,0 | 60 970,4 | 5 304 431,6 | |
| ИТОГО | 18 717 648,8 | 12 257 549,4 | 3 686 048,4 | 30 974,8 | 309 751,7 | 26 948 423,3 | |
Итак, итоговую сумму зарплаты за 6 месяцев, которую Вы получили на руки, делим на число месяцев, указанных в справке (в этом случае, 6), и находим размер среднемесячной зарплаты.
26 948 423,3/6 = 4 491 403,8 сум
От среднемесячной зарплаты максимум 70% Вы можете тратить в месяц на погашение кредита (если у Вас нет других кредитов), и это равносильно
4 491 403,8 х 70% = 3 143 982,6 сум.
Пользуясь кредитным калькулятором на сайте www.finlit.uz, учитывая данные вышеуказанного примера, Вы можете рассчитать кредит в размере до 33,0 млн.сум на 1 год под 26 процентов годовых при ежемесячном платеже до 3,14 млн.сум.
Данный пример приведен при условии, что у Вас нет других кредитов.
