Как кредитные учреждения принимают решение о выдаче кредита?

Последнее обновление:  21 Июл 2020 00:10
422
Как кредитные учреждения принимают решение о выдаче кредита?
6

Когда Вы решитесь получить кредит, такие кредитные учреждения, как банки, микрокредитные организации, а также ломбарды, оценят Ваши финансовые способности вернуть деньги обратно.

Что влияет на решение кредитных учреждений о выдаче кредита?

  • Кредитная история заемщика:
    • несвоевременные платежи по долгам отражаются в кредитной истории заемщика и могут послужить причиной отказа выдачи кредита.
  • Среднемесячный доход заемщика:
    • ежемесячные платежи по кредиту должны составлять не более 50%-70% Вашего среднемесячного дохода.
  • Обеспечение кредита (имущество/поручительство/страховой полис):
    • если стоимости предоставленного Вами залога (автомобиля, недвижимости и т.д.) не хватает для полного погашения кредита в случае Вашей неплатежеспособности по кредиту, то это может стать причиной уменьшения размера кредита;
    • если Вы решили воспользоваться поручительством третьего лица в качестве гарантии по покрытию кредитных обязательств, то банк оценивает и его финансовые возможности по своевременному возврату кредита, поскольку поручитель, как и заемщик, является ответственным по своевременному погашению кредита;
    • когда заемщик предоставляет страховой полис в качестве обеспечения по кредиту, банки имеют право изучить и оценить финансовое состояние страховой компании.

Что учитывается при оценке кредитоспособности?

При оценке кредитоспособности физических лиц, проверяется справка о доходах как минимум за последние 6 месяцев. Обычно справка о доходах содержит информацию о начислении заработной платы и её удержаниях (подоходный налог, взнос на пенсионный фонд и др.). Если обеспечением по кредиту является поручительство третьего лица, то предоставляется также справка о доходах поручителя.34

Кроме этого, коммерческие банки оценивают кредитоспособность физических лиц в соответствии с результатами скоринговой оценки. Некоторые коммерческие банки имеют собственную скоринговую систему для принятия решения о выдаче кредита. Система оценивает кредитоспособность клиента на основании базовых данных (место работы, среднемесячный доход, задолженности по другим кредитам и др.) согласно предоставленным документам.

Однако, оценка кредитоспособности юридических лиц весьма отличается от оценки платежеспособности физических лиц. В этом случае критерии являются более сложными и предусматривают оценку финансового состояния юридического лица и прибыльность проекта, для которого запрашиваются заемные ресурсы.

Также, при оценке кредитоспособности физических и юридических лиц учитывается график погашения кредитов, полученных от других банков (если таковое имеется).

Рассмотрим пример оценки заёмщика потребительского кредита. Например, Ваш доход за последние 6 месяцев выглядит следующим образом:

Период Начисление Удержание На руки
З/плата и пособия Премии Другие выплаты Подоход. налог ИНПС (1%) Проф. взносы
Январь 2 592 207,1 1 458 458,7   482 029,2 4 050,6 40 506,6 3 524 079,4
Февраль 2 700 888,8 1 817 304,0   537 664,9 4 518,1 45 181,9 3 930 827,9
Март 3 581 471,7 1 570 794,0   613 119,6 5 152,2 51 522,6 4 482 471,3
Апрель 2 570 794,0 2 478 755,8   600 896,4 5 049,5 50 495,5 4 393 108,4
Май 3 603 215,8 2 504 260,7   726 789,7 6 107,4 61 074,7 5 313 504,7
Июнь 3 669 071,4 2 427 976,2   725 548,6 6 097,0 60 970,4 5 304 431,6
ИТОГО 18 717 648,8 12 257 549,4   3 686 048,4 30 974,8 309 751,7 26 948 423,3

Итак, итоговую сумму зарплаты за 6 месяцев, которую Вы получили на руки, делим на число месяцев, указанных в справке (в этом случае, 6), и находим размер среднемесячной зарплаты.31

26 948 423,3/6 = 4 491 403,8 сум

От среднемесячной зарплаты максимум 70% Вы можете тратить в месяц на погашение кредита (если у Вас нет других кредитов), и это равносильно

4 491 403,8 х 70% = 3 143 982,6 сум.

Пользуясь кредитным калькулятором на сайте www.finlit.uz, учитывая данные вышеуказанного примера, Вы можете рассчитать кредит в размере до 33,0 млн.сум на 1 год под 26 процентов годовых при ежемесячном платеже до 3,14 млн.сум.

Данный пример приведен при условии, что у Вас нет других кредитов.




Вам также может быть интересно:

Что такое кредитная карта и как ею пользоваться?
7

Что такое кредитная карта и как ею пользоваться?

Кредитная история
6

Кредитная история

Как кредитные учреждения принимают решение о выдаче кредита?
6

Как кредитные учреждения принимают решение о выдаче кредита?

Нажмите чтобы прослушать выделенный текст! Powered by X