Интерчейндж (межбанковская комиссия) – это комиссия, которую банк-эквайер (банк, обслуживающий продавца или торговую точку), платит банку-эмитенту (банку, выпустившему карту покупателя) за каждую операцию по оплате товара или услуги, совершенную с помощью банковской карты. Фактически комиссия перераспределяется между двумя банками, поэтому и называется межбанковской.
В некоторых странах размер интерчейнджа регулируется на законодательном уровне: например, в США – 2% от транзакции, в Европе – 0,2–0,3% в зависимости от того, кредитная карта или дебетовая. В Узбекистане размер интерчейнджа установлен в размере 0,2% за расчеты по платежам, полученными через терминал в системе UZCARD или HUMO. Через систему VISA или MASTERCARD комиссия за обмен колеблется от 0,75% до 1,75%.
Зачем нужен интерчейндж?
Интерчейндж обеспечивает функционирование рынка безналичных платежей. Банки инвестируют доход от интерчейнджа, чтобы устанавливать и обслуживать терминалы для приема электронных платежей в магазинах; поддерживать и совершенствовать системы защиты от мошенничества; финансировать разработку новых платежных технологий, таких как оплата телефоном, и многое другое. Благодаря таким инвестициям и покупатели, и торговые точки быстрее получают доступ к более широкому спектру платежных решений и возможностей.
Кроме того, банки часто используют доход от межбанковской комиссии, чтобы создавать льготы для держателей банковских карт. Благодаря интерчейнджу развивается система кэшбеков.
Кто определяет размер интерчейнджа?
Размер интерчейнджа определят платежная система на основе объективных рыночных факторов.
Размер интерчейнджа может зависеть от:
- типа магазина;
- стоимости товара;
- технологии обработки платежа, используемой продавцом;
- страны/региона, где был осуществлен платеж.
Так как размер интерчейнджа определяет платежная система, а отношения бизнеса с его банком регулируются соглашением. Таким образом, торговец может платить и больше, но не ниже размера интерчейнджа.
Существует также обратный интерчейндж – в этом случае банк-эмитент платит процент обслуживающему банку. Такое возможно, если клиент снимает деньги в банкомате другого банка с комиссией – часть этой комиссии отправится как интерчейндж банку, которому принадлежит банкомат.
